转角再转角 第38章 争夺新的机会

林丽一周连续讲了两天早会，这是她之前没有过的。最近都在推个人养老金保险。林丽看到很多人在微信公众号在写文章关于这个话题的讨论。

林丽对这个产品的结构和背景已经比较了解了。她自己也试着在银行App里查看了各种匹配的可选产品。她认为单独投保一款产品，可能没有组合多款产品的风险小。毕竟里面多款可选择的产品都不是保本保息的。保险类的稍强一些，有的会写保底利率2%。但是未来领取还需要付3%税。

很多人就在权衡利弊。她之前跟几个朋友聊过这个个人养老金，有的人认为这个不实际，他们不需要。尤其一些单位福利比较好，有企业年金和团险的客户，他们认为现在的收入下降了，税点并不高。还是要开源节流，认为存个人养老金账户的产品获得退税权益并不吸引他们。

即使有的人开通了这个账户，在前两年，也不轻易选择养老保险类的产品，而是存了三年五年的定期存款。现在的世界变化太快，锁定几十年和定期几年，各有利弊，一旦发生变化，定期时间短，容易做出调整。每年这个账户也就最高元，不论选择什么类型产品，税收优惠权益都是一样的。

但林丽认为针对那些税点不高的人，有交社保的人群，还是建议开通个人养老金账户。至于现在存钱进去还是以后存钱进去都是自愿的，可以选择的。

虽然不知道未来会怎么变化，但是现在有能力的还是可以存一些养老储备金。毕竟未来大家都是会老的，退休后多一笔钱还是很欣喜的。她觉得可以更多从养老储备方面来考虑。即使没有这个人养老金账户的推出来，也是要存钱养老的。

单靠社保的那些钱，有可能以后并不能满足日常的开销，特别是企事合一双轨合并之后，大家会发现社保缴费的基数上调了，每个月要交的社保金额提高了。

自己还是要多做一些准备，才能满足几十年后退休养老时候的每个人费用的差额。现在社保养老金的替代率还是比较低的，退休前在企业里每个月收入一万的人，有可能退休后社保就领个四五千了。更多的人只能拿到两三千。

当然，也不是每个人都这么焦虑未来退休养老，有的人可能有自己的副业，或者家里本来就有积蓄和资产，不担心。有很多人对于现在交社保进去，未来能拿到多少都是很没有安全感的。

林丽他们早会的时候听着个人养老金保险的操作流程，感觉公司的操作流程比同行要复杂一些。同行的很多都是在银行app或者官网上，客户自己点进去操作就可以投保了，不需要录音录像，流程简单很多。

但林丽他们公司的目前上线的还只是针对他们公司旗下的银行开通了个人养老金账户的客户操作，要下个月才针对其他银行开通个人养老金账户的客户进行操作投保，必须在代理人这里投保。还不能客户自己操作。

林丽在早会的时候，浏览了多家银行旗下的个人养老金账户里的养老保险，发现各家保险公司的预定利率还是有区别，不同结构的产品有不一样的收益率。她想着这每年存元并没有限制只能投在一款产品上，其实可以组合几款产品，这样可以综合获得平均的收益，也可以体会各家的保险公司的服务有什么不同。

这个个人养老金账户都是自愿开通，自愿选择产品，如果发现这一年收益不好，下一年可以选择其他的产品。她觉得多少还是存一点，没有坏处。随着收入慢慢走高，退税的利益也会增加的。

她早会后给一些在系统里推荐的符合开通条件的客户发了信息，一个客户就直接回复了他不开通。也不知道客户是不是了解了这个账户的作用。

现在很多大公司的人力资源总监和财务总监，都成为了保险公司业务员在争取的对象，都想要批量出这些公司的员工的个人养老金保险。可是由于是自愿的，估计推荐的力度也不会太大。大环境大家预期今年会更差，很多人都在开源节流，都想着钱在自己能把控的范围里。

她发了几十个人的微信，就像石沉大海一样。 唯一一个回复她的客户说暂时不需要。林丽还是很失落。早会时，部门经理和大家宣传方案，公司现在鼓励大家大力推广这个税优险和个人养老金保险。出单保费元及以上的，额外奖励1000元，自保件也有。

有同事就在那里嘀咕，这个奖金就只有一次，为了这个1000元出自保件的话，不是交一年保费，之后还要交好多年。而且佣金并不是太高。那些销售高手可能没有那么清楚产品，但是就是为了退税薅羊毛，有的在说好想买，可是他们已经开始领取社保退休金了，不符合条件投保。

到了下午的时候，林丽就看到内勤在发贺报，还真的有一些人出了元一件的个人养老金保险。看来重赏之下必有勇夫。

林丽却比较理性了，她还是想着先出别人的保单。今天还有同事问了公司内勤，这个个人养老金保险出自保件，是不计入考核件数的，很多人就是每个季度差考核件数。如果不计入考核件数，只是计入那些奖励方案，或者钻石方案，对于大部分业务员来说，他们更需要的是件数先完成考核的基础目标。

林丽不知道为什么，最近在刷自媒体平台的时候，总是刷到那些提到全额退包保单的视频，而且特别针对的就是林丽他们这个保险公司的。很多不明真相的网友在评论区会骂这家保险公司是大骗子，说之前投保的那些终身保障的重疾险，交了五六年，退保才不到所交保费50%。

林丽感觉这些不懂保单条款内容的网友被退保的黑产利用了，利用他们的那种愤怒情绪，因为大家现在都缺钱，他们被黑产引导去搜集当年投保时候业务员的瑕疵操作。有的业务员并没有违规的行为。为此，公司就被不明真相的人在网上辱骂，他们还煽动这些想要退保的客户去柜台闹。

林丽之前只要看到这些视频，就会在线投诉。现在感觉有的主播为了出名或者蹭流量，没有底线，而且这些黑产工作人员，有的曾经就是各家保险公司的离职业务员，他们现在就成立这样的黑产公司，帮客户去做全额退保。

林丽他们公司最近在公司的微信公众号也出来了声明和视频，呼吁大家不要相信全额退包，现在监管部门对这些黑产会追究刑事责任。前几天林丽的一个老客户在两年前说家里生意困难，退保了一份终身保障的重疾险。

林丽当时也做了挽留，告诉客户除了退保还有其他的方式可以解决眼前的经济困难，比如改成月交，或者缓缴利用宽限期60天。如果实在暂时交不上，可以用保单账户里的现金价值贷款出来先交上保费，之后再还进去。再不然就让保单先停效，五年内还可补交保费，让保单恢复效力。这样至少没有浪费这几年交进去的保费。

如果她只是退保，这个客户每年的保费是2万左右，交了五六年，当时设置的是按20年交，现在才交了相当于四分之一的时间，确实账户里的退保金按保单合同的条款，就只有所交保费的40%-50%，这个客户退保金差不多6万元。

当时客户急于要钱，就说退了吧，减额交清都不想做，觉得麻烦。而且林丽的运营督导有他们的指标要求，不想让客户做减额交清，还和林丽说就让客户直接退了吧，减额交清也没有剩下多少保额。

林丽当时还和运营督导争取了下，说客户如果直接退保损失了50%。如果用账户里的现金价值匹配上保额，虽然保额少一点，但是之后不需要交保费，而且是保障终身的，这样客户不会浪费前几年交进去的保费，这样对客户更有利。不能只是从自己的工作角度，为了维护他自己的奖金，不让客户有选择权啊？

不过运营督导他们属于内勤，就是靠拿固定工资加绩效奖金、年终奖的 那种，他们很在乎自己的那点奖金，很介意业务员给客户推荐减额交清。但是保单合同条款是由减额交清的权益的。

有时候林丽也很无奈，保险代理人不是保险公司的员工，反而像个夹心饼干一样。被客户和公司两重压力压得有时候喘不过气来。

林丽有时候也想干脆辞职了之，但是公司对于保险代理人的责任追溯是终身制的。如果一旦出现客户投诉或者不合规操作投保等风险，保险代理人是个高危的职业。有的离职的业务员拒绝了同行的招揽，理由就是不想再做寿险了，感觉责任很大，而且还是终身追溯。

同事认为保险代理人是保险行业鄙视链里最底层的，没有工资没有社保，还要遭受各种误解，还要受到公司各种管制。不如找份朝九晚五的工作上班，下班后都不用操心工作的事情。心是自由的。

林丽曾经也无数次想要换工作，但是每次一想到自己已经成交的那几百个客户，就放弃了。虽然有些保单已经服务超过五年了，现在已经没有续保的佣金了。她一直在服务。即使在疫情后最难的那两年，她虽然收入下降很多，降低了服务成本，可还是在维护客户的关系。

在父亲生病的那些日子，她第一次请比较长的事假，当时和区经理请假，还是三天两天地批假，并没有很爽快地一次性批一个月的假。

那段时间，林丽根本没法安心工作，她需要照顾卧床在家的父亲，重要的是她想要陪陪所剩时间不多的他。区经理还和她说 ，让她每周去一两次早会。刚开始她是尽量去，由于当时把父亲安置在惠州的房子里。

她如果要来早会大概要坐两小时的地铁和公交。早上六点就起床了，然后先把父亲的粥煮上。然后自己才出门。

刚好赶上六点二十八分的公交，两个站到沙田地铁站，然后坐上14号地铁，中间还换了两次地铁，赶到南山，下车走到公司大概八点半。

那时候，她心情很低落，有时候在路途中想到父亲的病情只有不到两个月，就会在那里暗自落泪。她没告诉过朋友们自己在经历什么，见到同事和客户的时候，她依然还是笑脸相迎。

那是她至暗的日子，她并没有要求公司给她通融考核。她那个季度照样还是按要求完成考核。

一个月左右，她父亲就去世了。她休了丧假十来天，才回去上班。那时候她特别伤心，上班也没有精神和好心情，就想着快点下班打卡，完成这个任务。

她感觉这份工作给不了刚入公司那几年的那种成就感和盼头。就像那种当一天和尚撞一天钟的感觉。她原来地产公司的离职群里，有人发出来有国企的地产商在招聘一个运营方面的人。

她很快就加了这前同事，然后发了自己的简历过去，很快就获得了面试的机会。她去面试的时候，对方还问了很多专业的问题。林丽还比较淡定地应对。对方面试的是个叫夏总的中年男人。他说面试了这么多人，林丽的回答还是比较专业的。

他问的是怎么培训不是地产营销出身的内勤、保安、保洁，让公司全员营销？这个问题林丽就借用了现在保险公司内部的内勤那种全员销售的模式。这个夏总还挺认真地听了，还记录下来。

但是到了人力资源部和她谈价格的时候，比她预期的要低了一半，对方说他们税前给八千。这个岗位没有管理职能，而且之前都是90后的年轻人做的。

林丽当时并不是最佳的面试心情，没有什么精力和她讨价还加，只是说这个价格接受不了，让人力部帮忙申请一下。她觉得至少税前一万五。但是这个人力部经理说，他们副总都才一万五。而且国企这种工资体制很难改变。